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Tarjetas de crédito: lo que debe saber

Finanzas
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Una tarjeta de crédito le permite tomar dinero prestado de un banco para poder hacer compras, ya sea comprar un refresco en una tienda de autoservicio o una tienda de muebles para su casa.

Siempre que usted pague el dinero que tomó prestado dentro del “período de gracia” de 25 a 30 días, no tiene que pagar extra. Si no paga el dinero en ese período de tiempo, tiene que pagar intereses —un porcentaje del dinero que debe al banco— encima de lo que tomó prestado.

Las ventajas y las desventajas

VentajasDesventajas
  • Puede hacer una compra
    grande ahora y pagarla en
    cantidades pequeñas
  • Puede meterse en deuda si no es cuidadoso con sus gastos
  • El estado de su tarjeta de
    crédito facilita más su presupuesto
  • La facilidad de usar una tarjeta de crédito puede motivarlo a gastar más
  • Es más fácil que llevar un
    fajo de billetes en el bolsillo
  • Las tasas de interés pueden aumentar una deuda pequeña con el tiempo
  • Puede aumentar su puntaje de crédito, el cual puede serle útil más adelante

>>Más información sobre: Cómo establecer crédito

Cómo escoger una tarjeta de crédito

Cuando tenga que decidir cuál tarjeta escoger, pregúntese: ¿Tendré que pagar intereses por mis deudas?

Si usted paga todo lo que carga en su tarjeta dentro del período de gracia, una tarjeta de crédito que le ofrezca recompensas, puede darle algo extra de valor para comprar cosas que usted planeaba comprar de todos modos. Estas tarjetas le dan puntos, efectivo o millas de aerolíneas cada vez que las usa.

Sin embargo, las tarjetas con recompensas generalmente tienen tasas de interés muy altas. Así es que, si usted sí tiene la intención de mantener un balance (en otras palabras, usted no paga la deuda mensualmente), deberá minimizar los pagos de intereses y escoger una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés bastante baja.

Su tarjeta de crédito es emitido por un banco, como el Bank of America o el Chase. El banco determina la tasa de intereses, cargos y recompensas, así es que es importante encontrar un banco que ofrezca la tarjeta que a usted mejor le convenga.

Las tarjetas de crédito son procesadas en una red, como Visa, MasterCard o American Express. En realidad, la red no afecta la tarjeta, excepto para darle beneficios al azar como un seguro de accidente para viajes. Generalmente, la red no es tan importante como el banco.

Pagos y cargos de intereses

Las compañías que emiten las tarjetas de crédito ganan dinero de tres maneras:

  • Tasas de intercambio, o cargos que se le cobran al vendedor cada vez que usted usa su tarjeta de crédito
  • Pago de intereses, cuando usted no paga su deuda totalmente
  • Cargos, como cargos anuales y cargos por pagos atrasados

Usted no debe preocuparse sobre la primera. Las tasas de intercambio son un problema para los vendedores. En vez de esto, usted debe preocuparse por los pagos de intereses y los cargos.

La tasa de interés que usted debe pagar en una tarjeta dependerá del puntaje de su crédito: más alto sea su puntaje, más bajas pueden ser sus tasas de interés. Similarmente, las compañías de tarjetas de crédito usan su puntaje de crédito para determinar el límite de crédito en su tarjeta. Esto es la cantidad máxima que la compañía de la tarjeta de crédito le permitirá cargar a su tarjeta.

Si usted tiene una tarjeta de crédito con recompensas, recuerde que los emisores no regalan esos puntos porque son bondadosos. La mayoría de las personas creen que ganarán más recompensas que los intereses que pagan pero, raramente, este es el caso. Si usted cree que hay una posibilidad de que no pague su balance total cada mes, aléjese de las recompensas.

Las tarjetas de crédito cobran un número de cargos, desde un cargo anual a cargos por adelanto de efectivos, hasta cargos por pagos atrasados. Puede que su tarjeta no tenga un cargo anual, pero asegúrese de que usted haga por lo menos el pago mínimo mensual a tiempo, o le plantarán un cargo, una tasa de interés más alta y/o un puntaje de crédito más bajo.

Lea sobre los cargos

Las solicitudes de tarjetas de crédito siempre vienen con algo que es conocido como el “Schumer box”: una caja blanca y negra que le indica la información más importante sobre la tarjeta. Aquí está un detalle de cómo leer una cuadra de Schumer.

  1. El APR (tasa de porcentaje anual) para compras: Esta es la tasa de interés que se le cobrará por cualquier cosa que no pagó el mes anterior. El APR es el cargo de interés mensual multiplicado por 12. Si por ejemplo, su tasa es de 4.8%, le cobrarán 0.4% del balance que queda cada mes (4.8% dividido por 12). En algunas tarjetas, no le cobran intereses los primeros seis meses o algo así, permitiéndole hacer una compra grande para pagarla en el período introductorio sin intereses. Si su tarjeta tiene un APR Variable, esto quiere decir que la tasa de interés puede cambiar basada en la tasa básica establecida a nivel nacional llamada la tasa preferencial. En dicho caso, su tasa de interés puede no ser siempre X. Si la tasa preferencial sube por un 1%, es muy posible que su tasa de interés suba también.
  2. APR para transferencias: Si usted tiene una deuda de tarjeta de crédito, puede transferir su balance a una nueva tarjeta. Algunas tarjetas le permiten transferir su deuda y no pagar intereses por 6 ó 12 meses.
  3. APR para adelanto de efectivos: La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten retirar un adelanto de efectivo, que quiere decir que puede sacar efectivo de un ATM (cajero automático) o retirar el dinero a través de un cajero en el banco, usando su tarjeta. Le cargarán esta tasa de interés por la cantidad que usted tome prestada. Diferente de compras regulares, donde usted tiene un período de gracia para pagar su deuda antes de que el interés sea agregado, usted empieza a acumular intereses por adelanto de efectivo el día que lo retira.
  4. APR de penalización: Si usted deja de hacer algún pago, puede que tenga que pagar esta tasa de interés hasta por seis meses.
  5. Período de gracia: Esto le indica el período de gracia, o por cuanto tiempo después de recibir el estado de su tarjeta de crédito se puede pagar su deuda sin generar intereses.
  6. Cargos mínimos de intereses: La cantidad mínima de intereses que le van a cobrar. Si usted debe $1 y su APR es 13.99%, normalmente le cobrarían $0.01. Pero si los términos de su tarjeta establecieron su cargo mínimo de interés a $0.50, la compañía que emitió la tarjeta le cobrará $0.50 en vez de $0.01.
  7. Cargo anual: Precisamente lo que dice. La mayoría de las tarjetas de crédito para jóvenes y estudiantes no tienen un cargo anual.
  8. Cargos por transacción
    • Cargos por transferencia: Si usted transfiere la deuda de su tarjeta de crédito a otra le harán este cargo una vez solamente por la cantidad transferida.
    • Cargos por adelanto de efectivos: Si usted hace un adelanto de efectivo, tendrá que pagar este cargo además de acumular interés el día que lo retire.
    • Transacción al extranjero: Si usted usa su tarjeta de crédito en el extranjero, le harán este cargo por la cantidad que gaste allí.
  9. Cargos de penalización
    • Pago atrasado: Si usted no hace un pago mínimo dentro del período de gracia, tendrá que pagar este cargo.
    • Sobrepaso de límite: A veces, su tarjeta de crédito le permitirá sobrepasar su límite de crédito (el emisor de la tarjeta puede escoger no hacerlo). Si lo hace, tendrá que pagar este cargo.
    • Pago devuelto: Si trata de pagar la cuenta de su tarjeta de crédito y no funciona por alguna razón (que rebote el cheque) tendrá que pagar este cargo.
  10. Detalles del programa de recompensas: Si tiene una tarjeta de crédito de recompensas, esta porción de la casilla le detallará exactamente cómo puede ganar y redimir sus recompensas. Lea cuidadosamente esta sección. Aquí es dónde muchas tarjetas tratan de aprovecharse del consumidor.

Estar consciente de cómo se calcula su balance

La mayoría de las compañías que emiten tarjetas de crédito calculan su balance basándose en un saldo promedio diario. Digamos que usted no pagó $100 durante un período de gracia de 30 días. El día 15 usted paga el balance total. Sume el balance de la deuda que tenía al final del día (15 días de $100 + 15 días de $0) y divídalos por el número de días. Le cargarán interés por $50.

>>Más información sobre: ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas?

Sugerencias de NerdWallet

  • Escoja la mejor tarjeta de crédito para cubrir sus necesidades. Si usted mantiene un balance, usted puede encontrar tarjetas de crédito fabulosas que se especializan en tasas de intereses bajos o tienen un 0% de APR (tasa de porcentaje anual) en el período introductorio. Si usted paga su balance total cada mes, puede ignorar el APR y aspirar a recompensas altas.
  • Recuerde que a menos que tenga su propia fuente de ingresos, necesitará un cofirmante en su tarjeta aún después que cumpla los 21 años.
  • Tener una tarjeta de crédito es mejor que no tenerla, pero no tener una tarjeta de crédito es mucho mejor que tener una y usarla indebidamente.