Hay mucho debate en las redes sociales sobre el seguro de vida universal, pero ¿es mejor que el 401(k)?

Para muchos, el plan 401(k) (en inglés) es el estándar que se utiliza para planificar la jubilación. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el 52% de los empleados del sector privado con acceso a un plan de jubilación patrocinado por la empresa optaron por participar en 2022.

Pero últimamente, los creadores en las redes sociales están impulsando algo totalmente distinto: el seguro de vida universal indexado (IUL, por sus siglas en inglés).

"Mucha gente está pensando en formas creativas de ahorrar para la jubilación", dice Mindy Yu, analista certificada de gestión de inversiones y directora de inversiones de Betterment, con sede en Nueva York. "Esto surgió como una solución porque, bueno, en realidad estás invirtiendo en el mercado y esto ... también proporciona cobertura de seguro de vida".

Pero antes de retirar su plan 401(k) para contratar un seguro de vida, lea detenidamente la letra pequeña. Cuando se trata de un seguro IUL frente a un plan 401(k), ¿cuál de los dos gana?

¿Qué tiene de especial el seguro de vida IUL?

Un seguro de vida universal indexado (en inglés) es un tipo de seguro de vida permanente. Esto significa que, además de la prestación por fallecimiento, la póliza también tiene un componente de valor en efectivo, financiado a través de las primas pagadas, al que se puede acceder durante su vida y que crece con impuestos diferidos.

La forma en que crece el valor en efectivo de un IUL lo hace único: usted elige los índices de acciones y bonos que desea que reflejen, como el S&P 500 (en inglés), y la compañía de seguros paga intereses en función del rendimiento de ese índice.

Con la rentabilidad media histórica del mercado de valores en torno al 10% anual, algunos creadores de redes sociales dicen que por eso el crecimiento del valor en efectivo a lo largo del tiempo podría ser suficiente para la jubilación. Sin embargo, siendo realistas, la volatilidad del mercado significa que el rendimiento no siempre será del 10%. Algunos años podría ser más, otros menos. Y con un IUL, hay mucha letra pequeña sobre cómo afectan esos movimientos del mercado a los pagos de intereses y a su prima mensual.

"Algunos tienen límites en cuanto a lo que se puede ganar en relación con el índice", dice Yu. "Digamos que el S&P sube un 10% en un año, pero tú tienes un límite del 5%. Ese es el máximo que puedes tener".

Lo contrario también puede ocurrir: si el mercado va mal, su valor en efectivo podría estar protegido frente a la pérdida total.

En cambio, un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa que se invierte totalmente en el mercado. No se limitan las pérdidas ni las ganancias. Una de las ventajas de un plan 401(k) es que usted puede obtener dinero gratis si su empresa le ofrece una aportación equivalente a un determinado porcentaje de su contribución.

Sin embargo, como los planes 401(k) están pensados para invertirse a largo plazo, sacar dinero no es fácil. Los retiros anticipados del 401(k) (en inglés) antes de los 59 años y medio por razones no cualificadas pueden ser penalizados y gravados.

¿Por qué utilizar un seguro de vida IUL para la jubilación?

Un IUL puede ofrecer retiros más tempranos en comparación con un 401(k). Ahí es donde muchos creadores de redes sociales ven el doble beneficio de un IUL: además de apoyo financiero para sus seres queridos después de su muerte, los asegurados pueden aprovechar ese valor en efectivo una vez que hayan acumulado lo suficiente, lo que podría ser mucho antes de la edad de jubilación. El retiro de las aportaciones (aunque no de las ganancias) podría incluso estar exento de impuestos.

"Entonces te da más liquidez, y en los momentos en que tienes problemas de efectivo, podrías recurrir a ese dinero y utilizarlo", dice Nadia Fernández, planificadora financiera certificada de Financial Finesse en Los Ángeles.

Pero el valor en efectivo de un IUL puede tardar 10 años en acumularse, y existen riesgos al tratarlo como una cuenta de ahorros, dice. ¿Retiros libres de impuestos? Eso solo se aplica a la parte de la prima del valor en efectivo de un IUL, ya que esos dólares se pagaron después de impuestos. Todo lo que exceda de esa cantidad (por ejemplo, si retira ganancias) estará sujeto al impuesto sobre la renta.

Si usted hace retiros de su valor en efectivo y el mercado ha bajado, esto podría restar potencialmente de su beneficio por fallecimiento, dice Yu. También es posible que tenga que pagar más por su póliza para cubrir las pérdidas del mercado y mantenerla activa.

Y si pagar más para mantener activa su póliza coincide con un momento en el que tiene problemas de liquidez, podría enfrentarse a una decisión difícil. Fernández advierte de que si su póliza vence, podría perder toda su inversión.

Es una gran diferencia con la mayoría de los planes de jubilación tradicionales, incluido el 401(k). Con un 401(k), usted elige cuánto quiere aportar (hasta una cantidad fija, cada año). Y si le falta dinero, puede interrumpir sus contribuciones. Pero eso no afecta a toda su inversión.

"Las pólizas de seguro de vida tienen la ventaja de una mayor flexibilidad y de que no hay penalizaciones por retirar fondos", dice Yu. "Sin embargo, esta ventaja es discutible si se piensa utilizar el seguro de vida para financiar la jubilación, ya que de todos modos no se deberían utilizar esos ahorros hasta que uno esté jubilado. Si usted se ve en la necesidad de recurrir a los ahorros para la jubilación antes de tiempo, eso es una señal para examinar más de cerca sus problemas financieros a corto plazo y construir soluciones a corto plazo, como un fondo de ahorro para emergencias (en inglés) diseñado para gastos inesperados."

‘Por qué el seguro de vida IUL es una mala inversión’

A pesar del reciente revuelo en las redes sociales, miles de personas siguen poniendo cada mes en los motores de búsqueda "Por qué el IUL es una mala inversión” En realidad, dice Fernández, uno puede tener tanto una cuenta IUL como una 401(k); todo depende de su situación financiera.

Cuando se trata de la jubilación, recomienda considerar una cuenta Roth IRA (en inglés) antes que una IUL. La Roth IRA también se financia con dinero después de impuestos, y se pueden retirar las aportaciones, aunque no las ganancias, libres de impuestos en cualquier momento.

Fernández añade que una cuenta Roth IRA puede tener menos comisiones que una IUL, en la que es habitual que las comisiones alcancen el 8% o más.

Si le queda dinero después de haber agotado al máximo sus cuentas de jubilación y sus cuentas de ahorro para la salud (en inglés), dice, una IUL podría ser una posibilidad si quiere seguir disfrutando de las ventajas del crecimiento con impuestos diferidos. Pero es importante entender las complejidades de un IUL, junto con lo que ocurrirá en los años buenos y en los malos, y cómo eso podría afectar a su prima.

Y en lo que respecta a los consejos sobre ahorro para la jubilación, especialmente en las redes sociales, Fernández dice que hay que tener en cuenta la fuente de la información.

"Hay que asegurarse, en la medida de lo posible, de que la orientación e información no vienen de alguien que se beneficia de la decisión que uno tome".