5 preguntas que debe hacerse antes de comprar ahora y pagar más tarde en las fiestas de fin de año

Los compradores que se preparen para las fiestas de fin de año de 2023 no tendrán que buscar mucho para encontrar una forma cómoda de pagar todos esos regalos.

"Compre ahora, pague después (en inglés)", un tipo de plan de pago que divide el costo total de su compra en cuotas más pequeñas, se ofrece en la mayoría de los grandes minoristas, incluidos Walmart, Target y Amazon. Según los datos de Adobe Analytics, una herramienta de análisis y medición de la empresa de software Adobe, se espera que este año el gasto por compras de fin de año en Internet ascienda a $17,000 millones, casi un 17% más que en 2022.

La rapidez de la solicitud, la decisión de aprobación inmediata y la ausencia de verificación de crédito pueden hacer que comprar ahora y pagar después parezca una opción de financiación obvia, pero los expertos dicen que es una opción arriesgada. Plantéese estas cinco preguntas antes de decidirse.

1. ¿Cobra intereses este plan?

Aunque la mayoría de los compradores encontrarán planes de pago en cuatro cuotas sin intereses (que dividen el total de la compra en cuatro cuotas iguales, la primera a pagar en el momento de la compra y las tres restantes cada dos semanas), cada vez son más comunes los planes de pago más largos y con intereses.

Estos planes van de meses a años y cobran una tasa anual equivalente de hasta el 36%, según el prestamista.

Lo mejor es que evites los intereses, ya que aumentan el costo de sus compras durante estas fiestas. Pero incluso si le ofrecen un plan sin intereses, asegúrese de que puede pagar las cuotas, dice Vaishali Shah, planificadora financiera con sede en Winston-Salem, Carolina del Norte.

"Con una tasa de interés del 0%, parece que no hay riesgo", dice. "Pero yo quiero que los consumidores sepan que aun así se están comprometiendo a esos pagos".

2. ¿A cuánto ascienden las comisiones?

Aunque algunos proveedores de "compre ahora y pague después" (en inglés) prometen cero cargos, muchos cobran comisiones por retraso, que suelen rondar los $7 u $8 por falta de pago.

Los proveedores también pueden cobrar comisiones por pago a plazos, por reactivación de la cuenta, por pago con tarjeta, por reprogramación del pago o por servicio. Estas comisiones oscilan entre $1 y $15.

Lea atentamente las condiciones del préstamo y recuerde que puede haber comisiones a cambio de la transacción. Si el proveedor de "compre ahora, pague después" cancela un pago que provoca un sobregiro de su cuenta bancaria, su banco puede cobrarle una comisión.

3. ¿Tiene un plan para pagarlo?

El sobreendeudamiento (o contraer más deudas de las que uno puede pagar) es uno de los mayores riesgos de utilizar el plan "compre ahora, pague después" (en inglés), en parte debido a la estructura de pago a plazos.

Por ejemplo, una compra de $100 se convierte en $25 en la caja con un plan de pago en cuatro sin intereses. Esto puede llevar a los compradores a comprar más o a habituarse a la compra por cuotas.

Todd Christensen, asesor financiero acreditado con sede en Boise, Idaho, dice que a menudo ve a clientes que optan por múltiples préstamos de poco dinero "compre ahora, pague después" sin darse cuenta de cómo se acumulan los pagos.

"Es la tendencia de comprar por la cuota mensual en lugar del precio total", dice Christensen. "Así que hacemos un pequeño pago aquí, un pequeño pago allá, y muy pronto cada dólar de nuestros ingresos (y algo más) está reservado".

Tenga en cuenta sus otras obligaciones y sepa cómo pagará cada cuota antes de inscribirse en el "compre ahora, pague después".

4. ¿Tendrá que hacer una devolución?

Si existe la posibilidad de que tenga que devolver un regalo de las fiestas, lo mejor es que evite por completo el sistema de "Compre ahora, pague después".

Las devoluciones del tipo "compre ahora, pague después" (en inglés) pueden ser complicadas porque tienen que pasar por dos partes: la tienda donde usted compró el producto y el proveedor de "compre ahora, pague después" que lo financió.

Según un informe de septiembre de 2022 de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, si hay una disputa sobre una devolución, el reembolso puede retrasarse y algunos compradores pueden tener que seguir haciendo pagos hasta que se resuelva la disputa.

5. ¿Puede pagar con dinero en efectivo?

Tanto Shah como Christensen instan a los consumidores a ahorrar para las compras de fin de año, empezando ahora.

Shah pide a sus clientes que hagan un "minipresupuesto" durante las fiestas. Haga una lista de todas las personas a las que tiene que comprar regalos y la cantidad que le parece bien gastar. Una vez que tenga el total, empiece a guardar los fondos, idealmente en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, en las semanas previas a las compras.

Si no dispone de dinero extra, Christensen aconseja replantearse las compras de fin de año (en inglés) en lugar de financiarlas.

"La realidad para la mayoría de la gente es que, si no lo podemos comprar ahora, no lo podremos comprar después", afirma. "Tenemos que empezar a preguntarnos: '¿Es mi prioridad realmente?’ Solo tiene usted una cantidad limitada de dinero, y tiene que destinarlo a las cosas más importantes."