¿Necesito realmente un seguro suplementario de Medicare?

Alrededor del 41% de los beneficiarios de Medicare Original tenía un Seguro suplementario de Medicare (en inglés), o Medigap, en 2021, según un informe de febrero de 2023 que resume los datos de inscripción de AHIP, una asociación comercial nacional de seguros médicos. Para el 59% restante, Medicare tiene algunos "vacíos" que podrían resultar costosos.

Kelli Jo Greiner, Directora del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos de Minnesota dijo en un correo electrónico: "Hay muchos vacíos en Medicare que un beneficiario tiene que pagar si no tiene Medigap". "Esto puede sumar miles de dólares al año".

Aunque no es obligatorio, es posible que le interese adquirir una póliza de Medigap para cubrir algunos vacíos de la Parte A y/o la Parte B de Medicare (en inglés). (Medigap no funciona con las pólizas de Medicare Advantage).

Deducibles

La Parte A de Medicare tiene un deducible de $1,632 en 2024, que usted debe antes de que Medicare comience a pagar el cuidado de salud de pacientes internados.

Joanne Giardini-Russell, Directora general de Giardini Medicare, una agencia de seguros independiente dice: "Con sólo una estadía en el hospital, tendrá que pagar ese deducible de $1,632, por lo que sus costos se pueden acumular muy rápidamente”.

La mayoría de los planes Medigap cubren el deducible de la Parte A. Y los planes con primas inferiores a $136 por mes lo podrían ayudar a adelantarse basándose únicamente en ese beneficio.

(Los miembros nuevos de Medicare no pueden comprar planes Medigap que cubran el deducible relativamente menor de la Parte B de $240 en 2024, por lo que aún deberá esa cantidad de su bolsillo).

Coseguro y copagos

Una vez que haya alcanzado su deducible, existen costos de bolsillo para muchos servicios de Medicare. Por ejemplo, pagará un coseguro del 20% por la mayoría de los servicios ambulatorios médicamente necesarios cubiertos por la Parte B.

Los copagos de la Parte A de Medicare entran en vigor después del día 60 en el hospital. Comienzan en $408 por día en 2024 y se vuelven más caros para estadías más largas.

Todas las pólizas Medigap incluyen al menos cierta cobertura del coseguro y los copagos de la Parte A y la Parte B. Si utiliza muchos servicios de atención médica, esa cobertura podría significar grandes ahorros para su bolsillo.

Límites de gastos de bolsillo

A diferencia de muchos otros tipos de seguros, las Partes A y B de Medicare no tienen límites máximos de gastos de bolsillo. No hay límite en lo que podría deber a medida que se acumulan los copagos y el coseguro.

Michael Dayoub, un planificador financiero certificado en Savannah, Georgia dijo en un correo electrónico: "Medicare Original sin Medigap sería peligroso porque necesitamos Medigap para el límite de gastos de bolsillo".

Comprar una póliza Medigap es una forma de poner un límite a sus costos anuales. Pagar más por adelantado por las primas podría resultar rentable al limitar sus gastos de bolsillo futuros.

¿Vale la pena pagar Medigap?

Puede esperar pagar entre $100 y $150 al mes o más por el plan Medigap más popular, el Plan G (en inglés), cuando se inscribe a los 65 años. Y las primas pueden aumentar según el tipo de plan, la edad, la ubicación y, a veces, el estado de salud.

Se trata de un gasto añadido importante, entonces, ¿vale la pena?

Giardini-Russell compara Medigap con un seguro de automóvil, por el que paga cada mes, aunque espera no necesitarlo. "Muchas veces todo se reduce a la psicología y la tranquilidad", dice. “¿Está dispuesto a pagar $150 al mes por su tranquilidad?”

Greiner dijo: "Solemos escuchar de los beneficiarios que están muy satisfechos con su póliza". Medigap vale la pena si puede pagar las primas de Medigap junto con las primas de la Parte B de Medicare y un plan de medicamentos con receta de la Parte D de Medicare, según Greiner.

Si Medigap no es asequible, es posible que quiera buscar programas que puedan ayudarlo con los costos de Medicare, como los Programas de ahorro de Medicare (en inglés) y los subsidios de Ayuda Adicional (en inglés).

Las personas que no pueden pagar las primas de Medigap también podrían considerar Medicare Advantage (en inglés), según Dayoub. Los planes Medicare Advantage son paquetes alternativos al Medicare Original vendidos por compañías de seguros privadas. Tienen límites de gastos de bolsillo, pero hay que considerar las compensaciones, como redes de proveedores limitadas.

Plazos de inscripción

El mejor y más fácil momento para comprar una póliza Medigap es cuando cumple 65 años. El período de inscripción abierta de Medigap (en inglés) de seis meses comienza cuando usted tiene 65 años y está inscrito en la Parte B de Medicare.

Durante este período, las compañías de seguros no pueden utilizar la suscripción médica para cobrarle más o negarle cobertura basándose en su salud o historial médico. Después de eso, puede ser más caro o incluso imposible conseguir una póliza Medigap.

Así que si quiere asegurarse para estar tranquilo, no pierda su mejor oportunidad. Puede comparar opciones en Medicare.gov, comprar en línea o trabajar con un agente o corredor para encontrar la mejor póliza para usted.