Derribe estos 5 obstáculos para mejorar el crédito

Si usted está esforzándose por mejorar su puntaje crediticio, puede sentirse como si fuera una batalla cuesta arriba. Casi 4 de cada 5 estadounidenses (79%) dicen que están tratando de mejorar su crédito en este momento, según un nuevo informe de NerdWallet (en inglés). Pero la mitad de los estadounidenses (50%) dice que hay obstáculos para hacerlo. Estos son cinco de los obstáculos que los estadounidenses dicen que están enfrentando para elevar su puntaje crediticio y cómo puede derribarlos.

Tener un límite de crédito bajo

Uno de los principales factores que influyen en la puntuación crediticia es la utilización del crédito, es decir, el porcentaje del crédito disponible que se utiliza en un momento determinado. Se recomienda mantener la utilización del crédito (tanto global como por cuenta) por debajo del 30%. Esto puede ser difícil de hacer cuando se tiene un límite de crédito bajo, un obstáculo para mejorar el crédito (en inglés) para el 15% de los estadounidenses, según la encuesta.

Según la regla del 30%, por ejemplo, si el límite de una tarjeta es de $1,000, el objetivo sería mantener el saldo por debajo de $300, que puede ser menos de lo que uno suele gastar en crédito en un mes.

Hay varias opciones para reducir la utilización: disminuir los saldos, aumentar los límites o ambas cosas. Si usted lleva deudas de tarjeta de crédito mes a mes, cree un plan de pago de deudas (en inglés) para empezar a reducir sus saldos. Si no tiene deudas mes a mes, pero su utilización sigue siendo alta, pruebe con hacer varios pagos al mes para mantener baja la cantidad que adeuda o cambie algunos gastos a una tarjeta de débito para evitar aumentar el saldo de su tarjeta de crédito.

También puede llamar al emisor de su tarjeta para ver si puede optar a un límite de crédito más alto (en inglés), sobre todo si sus ingresos han cambiado desde que obtuvo la tarjeta. Consulte a la entidad emisora si tiene que hacer una "verificación de crédito dura" para aprobar un aumento del límite, ya que eso podría mermar su crédito hasta entonces.

No poder cumplir con los pagos de la deuda

Según la encuesta, el 14% de los estadounidenses afirma que un obstáculo para mejorar su crédito es no poder hacer frente a los pagos de sus deudas. Del mismo modo, el 13% de los estadounidenses afirma que no poder realizar los pagos de sus tarjetas de crédito o préstamos a tiempo es un obstáculo para mejorar su crédito.

En ambos casos, hablar con los acreedores es un buen primer paso. Algunos emisores de tarjetas de crédito disponen de programas de ayuda para reducir los intereses o renunciar a los cargos. Incluso si no lo hacen, es posible que pueda negociar una modificación del pago o de la fecha de vencimiento.

Los que piden préstamos federales para estudiantes pueden reducir los pagos con el nuevo plan de amortización basado en los ingresos denominado “SAVE”. Este nuevo plan, que sustituye al “REPAYE”, aumenta la exención de ingresos y elimina los intereses que no se amortizan con el pago mensual. El próximo verano, los pagos de los préstamos universitarios en el marco de SAVE se reducirán a la mitad: del 10% de los ingresos disponibles al 5%.

Si usted tiene facturas médicas pendientes, llame a su médico o al departamento de facturación del hospital para ver si pueden llegar a un acuerdo por un saldo más bajo o si le permiten acogerse a un plan de pago sin intereses. Haga lo que haga, no ignore el problema. La comunicación con los acreedores puede ser muy útil: no es usted la primera persona que tiene dificultades para hacer frente a sus pagos, así que es probable que tengan planes que puedan ayudarle.

No lograr que le aprueben una tarjeta de crédito

Aproximadamente 1 de cada 7 estadounidenses (14%) encuestados afirma que un obstáculo para mejorar su crédito es no poder obtener la aprobación para una tarjeta de crédito. Es la paradoja del crédito: se necesita de un buen crédito para tener acceso al crédito. Por tanto, ¿por dónde empezar? Una opción es una tarjeta de crédito con garantía (en inglés). Las tarjetas con garantía están respaldadas por un depósito en efectivo que normalmente equivale al límite de la tarjeta. Los pagos realizados a tiempo se comunican a las agencias de crédito, pero el emisor no asume un gran riesgo debido al depósito.

Otra opción es hacerse usuario autorizado de la cuenta de un ser querido. Como usuario autorizado, los pagos efectuados a tiempo por el titular principal de la tarjeta pueden tener un impacto positivo en el crédito, por lo que si usted opta por esta alternativa, asegúrese de que su ser querido posee buenos hábitos de crédito.

No saber qué hacer para mejorar la puntuación crediticia

Para el 13% de los estadounidenses, un obstáculo para mejorar su crédito es no saber cómo establecer su puntuación crediticia, según la encuesta. Como regla general, los factores más importantes en su puntuación de crédito (en inglés) son el historial de pagos y la utilización del crédito. Esto significa que efectuar todos los pagos a tiempo y utilizar menos del 30% de su crédito disponible tendrá el mayor impacto. Otros factores de menor importancia que conviene tener en cuenta son la antigüedad del historial crediticio, la combinación de tipos de crédito y las solicitudes recientes.

Sus puntuaciones de crédito se calculan a partir de la información de sus informes crediticios, por lo que también es importante asegurarse de que sus informes sean precisos. En AnnualCreditReport.com (en inglés) usted puede consultar gratuitamente los informes crediticios de cada una de las principales agencias. Si sus informes contienen alguna inexactitud, tome medidas para corregir los errores y evitar que perjudiquen su puntuación crediticia.

No poder pagar el depósito para abrir una tarjeta de crédito con garantía

1 de cada 10 estadounidenses (10%) afirma que un obstáculo para mejorar su crédito es no poder pagar el depósito para abrir una tarjeta de crédito con garantía, según la encuesta. La tarjeta típica de este tipo exige un depósito de $100 o $200, lo que puede resultar difícil de ahorrar cuando la situación económica es difícil.

Eche un vistazo a sus gastos para ver dónde puede hacer recortes, al menos de forma provisional. Tal vez pueda interrumpir sus suscripciones, optar por trasladarse más a pie o utilizar el transporte público en lugar de conducir, o prescindir de extras en el supermercado. No se trata de un castigo ni de un sacrificio a largo plazo, pero acumular crédito con una tarjeta con garantía puede abrirle puertas en el futuro si consigue el dinero para un depósito.