El camino hacia el crédito con tarjetas alternativas puede tener algunos baches

Contar con una primera o segunda oportunidad de crear crédito con una tarjeta de crédito ha sido más fácil en los últimos años, ya que las empresas de tecnología financiera han creado otras opciones. Estas nuevas tarjetas por lo general evalúan las solicitudes de forma diferente a las tarjetas de crédito tradicionales, con algoritmos y métodos propios que pueden tener menos en cuenta a los puntajes de crédito y fijarse más en factores como sus ingresos o los saldos de sus cuentas bancarias. Los costos más bajos también suelen ser un sello distintivo de estas tarjetas: algunos de estos productos se anuncian sin depósito de garantía (en inglés), sin cuota anual y sin tasa APR (en inglés).

"Muchas fintechs (compañías de tecnología financiera) se enfocan mucho en ofrecer productos a personas que de otra manera no calificarían para ellos en una institución grande", dice Nick Roberts, director de marketing de Grow Credit, una empresa de tecnología financiera con sede en California. "Algunas fintech se enfocan mucho en ampliar el mercado".

Si bien muchas de estas empresas relativamente nuevas pueden ayudarle a acumular crédito, hay que tener en cuenta que a veces el camino puede ser accidentado, ya que la empresa que está detrás de la tarjeta sigue expandiéndose.

Anticipe cambios

Todas las empresas de tarjetas de crédito, ya sean o no tradicionales, pueden modificar las condiciones de su cuenta (en inglés), aunque dependiendo de lo que cambie exactamente, deben seguir ciertas pautas.

"Tienen que avisarle con 45 días de anticipación de un aumento de la tasa de porcentaje anual y de cualquier cambio significativo en las condiciones", dice Lauren Saunders, directora asociada del National Consumer Law Center.

Aun así, en comparación con una tarjeta de crédito más reconocida, una tarjeta alternativa de una fintech tiene más probabilidades de sufrir cambios frecuentes en sus condiciones y funcionalidades. Estas actualizaciones pueden ser novedades bien recibidas o también reducciones frustrantes.

Por ejemplo, una empresa de tarjetas de crédito relativamente nueva puede cambiar de marca o nombre, lo que significa que podrían variar muchas de sus funcionalidades. CreditStacks anunció una tarjeta de crédito con su nombre en 2018, pero en 2020, tanto la empresa como la tarjeta pasaron a llamarse Jasper (en inglés), enviando tarjetas rediseñadas y ampliando el grupo de solicitantes que podrían cumplir los requisitos. Con el tiempo, Jasper pasó a ser una tarjeta de devolución de efectivo para personas con buen crédito.

A pesar del nuevo lanzamiento y rediseño, la tarjeta de crédito de Jasper dejó de existir en 2022.

Grow Credit estrenó una tarjeta de crédito en algunos estados en 2019, y la extendió a todo el país en 2020. La tarjeta permite acumular crédito utilizándola para pagar determinadas facturas o cuentas, hasta un límite bajo de gasto mensual. Está vinculada a un plan de membresía con varios niveles y precios, incluida una opción gratuita. Pero al momento de su lanzamiento, la tarjeta solo contaba con un nivel gratuito.

Con el tiempo, la empresa ha ido incorporando los demás niveles de membresía, que pueden desbloquear y permitir facturas adicionales y límites de gasto mensual más elevados. Según Roberts, estas incorporaciones crearon más opciones de generación de crédito para las personas sin crédito.

Ojo con lo que le llegue a su correo electrónico

TomoCredit, una empresa de tecnología financiera con sede en San Francisco, también ha introducido cambios significativos en las condiciones originales de su tarjeta de crédito. La tarjeta debutó en 2021 sin cuota anual, pero en 2023 las condiciones incluían una cuota mensual (en inglés) de $2.99 y la tarjeta quedó en lista de espera.

La fintech Petal lleva varios años en el sector de las tarjetas de crédito, anunciando tarjetas gratuitas o con cargos bajos para clientes que buscan generar crédito, así como para los que tienen un buen historial crediticio. Sin embargo, en mayo y junio (ambos en inglés) de 2023, Petal informó a determinados titulares de tarjetas existentes de que estarían sujetos a una nueva cuota mensual de membresía.

Jamie Howard, un director de e-learning en Tennessee, era uno de esos titulares. Le dijeron que tendría que pagar una cuota mensual de $8 dólares u optar por no pagar y que le cerraran la cuenta. "Al principio me sorprendió, porque no me agrada tener que pagar cuotas", dice Howard. "Si opto por no participar, es un componente de tu puntaje de crédito".

La clausura de una cuenta puede perjudicar el puntaje de crédito (en inglés), ya que podría afectar la utilización del crédito y acortar la antigüedad del historial crediticio. Esa era precisamente la principal preocupación de Howard, dado que había solicitado la tarjeta Petal para generar crédito. Sin embargo, después de unos tres años con la tarjeta, decidió que la cuota mensual no valía la pena porque tiene otras tarjetas de crédito. “Desde entonces me salí del programa”, dice.

Controlar las expectativas

Como en el caso de cualquier producto financiero: investigue antes de solicitarlo. Dependiendo de la empresa de tecnología financiera que se trate, es posible que usted no obtenga la misma experiencia que ofrece un banco tradicional, lo que puede ser parte del compromiso.

"Un problema crónico con las fintech es la falta de servicio humano al cliente", dice Saunders. "Una de las formas en que pueden abaratar los costos es eliminando las sucursales, eliminando el servicio al cliente en vivo, confiando en el chat y otros canales automatizados o electrónicos. Eso funciona bien, hasta que llega el momento en que uno necesita más".

No todas las empresas de tecnología financiera funcionan de esta manera, pero es importante saber a qué atenerse. Las opiniones de los clientes en Internet pueden servir de ayuda. Podría ser de provecho obtener una tarjeta, si le ayuda a acumular crédito cuando otras opciones son demasiado caras o le han rechazado una tarjeta de crédito tradicional.

Conforme vaya mejorando su crédito, contar con una nueva tarjeta de crédito (en inglés) de un emisor más consolidado puede servirle de respaldo en caso de que cambien las condiciones de su tarjeta alternativa.