5 señales de que debería consolidar la deuda de sus tarjetas de crédito en 2024

Si bien las vacaciones tienden a ser un momento de reflexión, el cambio definitivo del calendario hacia un nuevo año puede inspirarte a poner sus miras en alto.

Ve más al gimnasio. Estar menos en su teléfono. Y, si es como muchos estadounidenses, controle las deudas de sus tarjetas de crédito, de una vez por todas.

El verano de 2023 marcó un nuevo máximo para la deuda total de tarjetas de crédito de los estadounidenses, con saldos que superaron el billón de dólares por primera vez en la historia, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Este tipo de deuda puede resultar excepcionalmente estresante, como algo de lo que no puedes salir adelante por mucho que lo intentes. Aunque no existe una solución rápida para las deudas de tarjetas de crédito, la consolidación puede ser una estrategia financiera inteligente que simplifica sus deudas y reduce la cantidad de intereses que paga.

Aquí hay cinco señales de que la consolidación puede ser la medida financiera correcta a realizar en 2024.

1. Tienes un puntaje crediticio bastante bueno.

Su puntaje crediticio es uno de los factores más importantes al consolidar deudas de tarjetas de crédito, porque un crédito sólido lo ayudará a calificar para un producto de consolidación de deudas.

Tiffany Johnson, una planificadora financiera certificada con sede en Athens, Georgia, dice que el primer paso que da con sus clientes es pedirles que obtengan sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) y verifiquen si hay errores (en inglés). Puede obtener su informe de crédito semanalmente de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.

"Si tienen un puntaje crediticio razonable, yo diría que al menos 600, es entonces cuando comenzaremos a buscar opciones de consolidación de deuda para ellos", dice.

Aunque algunos productos de consolidación están disponibles para prestatarios con puntajes crediticios inferiores a 600, las tasas de interés tienden a ser similares o incluso superiores a sus deudas actuales, por lo que probablemente no tendrá sentido consolidar, dice Johnson. Una tasa similar significa que perderá ahorros en intereses y es posible que no pueda salir de sus deudas más rápido.

2. Estás haciendo malabarismos con varios saldos de tarjetas de crédito

Si le cuesta gestionar muchos saldos, la consolidación puede ser útil porque combina varias deudas en una, generalmente a través de una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda.

Con una transferencia de saldo, transfiere todas las deudas de sus tarjetas de crédito a la tarjeta de transferencia de saldo, por lo que le queda un solo saldo. Si opta por un préstamo de consolidación de deuda, utilizará los fondos del préstamo para liquidar sus tarjetas de crédito, dejándole solo el pago mensual del préstamo.

Esto puede hacer que un montón de deudas desordenados parezcan más manejables, ya que solo tienes un pago en lugar de varios.

Johnson dice que busca si sus clientes tienen más de tres tarjetas de crédito con diferentes fechas de pago, montos mínimos de pago y tasas de interés antes de recomendar la consolidación.

3. Está realizando pagos mensuales mínimos, pero no ve ningún progreso

Si siente que no puede salir de la deuda de sus tarjetas de crédito, es porque no solo está lidiando con la deuda en sí, sino también con los intereses que se acumulan cuando mantiene un saldo.

En 2022, a los consumidores se les cobraron 130 mil millones de dólares en intereses y tarifas, la cantidad más alta jamás medida por la Oficina para Protección Financiera del Consumidor, que publicó el informe en octubre de 2023. Los intereses representaron $105 mil millones de esa suma.

La consolidación puede ayudar a romper la trampa de los intereses altos, especialmente si opta por una tarjeta de transferencia de saldo, ya que estas tarjetas tienen períodos promocionales sin intereses que pueden durar hasta 21 meses. No pagará intereses durante este tiempo incluso si tiene un saldo.

Los préstamos de consolidación de deuda cobran intereses, pero si califica para una tasa de interés más baja que la tasa promedio de sus tarjetas de crédito, aún así ahorrará dinero.

Si su deuda es la mitad o más de sus ingresos brutos, o le llevará más de cinco años pagarla, es posible que desee explorar opciones de alivio de deuda en lugar de consolidación. Por ejemplo, trabajar con una agencia de asesoría crediticia acreditada para implementar un plan de administración de deuda puede ayudarlo a pagar sus deudas a una tasa de interés reducida.

4. Está motivado por una línea de meta clara

La psicología detrás del pago de la deuda es tan importante como la logística, dice Allison Sanka, asesora financiera acreditada con sede en Berwyn, Pensilvania.

Si prefiere saber la fecha exacta en la que quedará libre de deudas, la consolidación puede brindarle un punto final claro, especialmente si opta por un préstamo de consolidación de deuda. Estos préstamos tienen tasas de interés y plazos de pago fijos, por lo que siempre que realice los pagos a tiempo, sabrá la fecha exacta en la que estará libre de deudas.

Pero un préstamo no es la única opción. Sanka dice que la mayoría de sus clientes tienen éxito sin consolidar utilizando los métodos de bola de nieve o avalancha, en los que se abordan las deudas una por una, comenzando con la deuda más pequeña (bola de nieve) o la que tiene la tasa de interés más alta (avalancha).

"Hago que mis clientes paguen primero el saldo más bajo si pueden liquidarlo muy rápido", dice Sanka. "Es bastante gratificante psicológicamente ver cómo se aborda la deuda en su forma original".

5. Ha llegado a la raíz de tu deuda

Tanto Sanka como Johnson enfatizan en abordar el origen de su deuda antes de consolidarla. Si salta este paso, la consolidación no importará, ya que probablemente te endeudará nuevamente, dicen.

Sanka recomienda trabajar hacia atrás para descubrir qué provocó su deuda en primer lugar. Por ejemplo, si tiene dificultades para gestionar gastos inesperados, es importante crear un fondo de emergencia. Incluso $500 pueden significar la diferencia entre poder cubrir una factura sorpresa o tener que volver a entrar en el ciclo de la deuda, dice.

Johnson aconseja a los clientes que no utilicen sus tarjetas de crédito para gastos discrecionales como salir a comer, ya que esos costos varían de mes a mes y son difíciles de presupuestar. En su lugar, vincule los gastos fijos a su tarjeta de crédito para que se le cobre la misma cantidad cada mes. Entonces es menos probable que el extracto de su tarjeta de crédito le pille desprevenido, afirma.

"Solo necesitas algo que te mantenga alejado de la rueda de hámster de usar la tarjeta de crédito para todo lo que se te presente", dice Sanka.