Medidas inteligentes para ayudar económicamente a sus nietos

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Cuando tenía poco más de 20 años, el sobrino de Chris Chen soñaba con convertirse en fotógrafo profesional, pero para conseguirlo necesitaba un equipo que costaba más de $5,000. Su sobrino se esforzó por ahorrar $1,500 y su abuela materna aportó otros $750. Chen, planificador financiero certificado (CFP, por sus siglas en inglés) en Newton, Massachusetts, pagó el resto.

"Le ayudó a comprender el valor del dinero", dice Chen de su sobrino, que ahora se gana la vida como fotógrafo.

Los abuelos (y otros miembros de la familia) muchas veces tienen las mejores intenciones cuando se trata de ayudar económicamente a sus nietos, pero los expertos dicen que no siempre saben cuál es la mejor manera de hacerlo y pueden perjudicar accidentalmente sus propias finanzas por el camino.

Los asesores financieros recomiendan seguir estos pasos siempre que se haga un regalo económico a los nietos, ya sea grande o pequeño.

Proteja sus propias finanzas

“La primera pregunta es: ‘¿Puede usted ayudar a sus nietos y en qué medida?’", dice Lorraine Ell, directora general y cofundadora de Better Money Decisions, una empresa nacional de administración de patrimonios. Verificar sus propios fondos de jubilación (en inglés) y su seguridad financiera general puede ayudarle a asegurarse de que está en condiciones de dar, dice.

Los abuelos, dice Ell, a menudo se ven presionados a "dar de más" por amor, pero hacerlo con moderación puede garantizar que su generosidad sea razonable.

Katie Lindquist, CFP en Madison, Wisconsin, y propietaria de Lindenwood Financial, advierte contra el riesgo de ser aval de préstamos para nietos (en inglés), que puede poner su propio crédito en la línea. "Hay otras formas de ayudar, como dar parte del pago inicial, que pueden ayudarles sin tener que avalar el préstamo", dice.

Hablar con los padres antes de hacer un regalo

Antes de hacer un regalo económico a un nieto, Lindquist recomienda consultar la idea con sus padres. "Asegúrate de que todos tienen claro el plan. Averigua qué cuentas tienen ya y cuáles son las necesidades", dice. Si va a dar dinero en efectivo, añade, puede pedir a los padres que ayuden al niño a guardarlo en un lugar seguro o destinar el dinero a una cuenta de ahorro o compra específica.

Aun así, añade Lindquist, hay que reconocer que, una vez hecho el regalo, "no se puede controlar en qué lo gastan".

Trent Porter, CFP y director general de Priority Financial Partners en Durango, Colorado, afirma que, en algunos casos, es posible que los padres no quieran que sus hijos reciban dinero. "Los abuelos pueden convertirse en una alcancía", dice, donde al final posibilitan el gasto excesivo. También es fundamental tratar a los nietos de forma justa, añade, aunque sus necesidades particulares requieran distintas formas de ayuda financiera, como contribuir a una boda para uno y a un viaje al extranjero para otro.

También hable abiertamente de dinero con los nietos

Al mismo tiempo, conviene establecer expectativas claras también con los nietos, dice Porter. "Sea lo más específico posible: ‘Te daremos x cantidad de dólares para la matrícula', en lugar de 'Si necesitas ayuda, aquí tienes un cheque en blanco'", dice.

Al dar dinero, también es un buen momento para hablar de temas financieros (en inglés) como el presupuesto y el ahorro, dice Porter. "Hablar de esas cosas les da una gran ventaja, porque la mayoría de los chicos salen de la escuela secundaria y no tienen ni idea", dice.

Susan Greenhalgh, asesora financiera en la región de Providence, Rhode Island, y presidenta de Mind Your Money (Piensa en tu dinero), que ofrece asesoramiento y talleres financieros, afirma que los nietos observan tu comportamiento muy de cerca, y modelar un comportamiento financiero saludable (en inglés) puede ser beneficioso para ellos. "Cada conversación que tengas sobre dinero en su presencia pasará a ser su forma de pensar sobre el dinero, así que debes tener cuidado con la forma en que te muestras ante ellos", dice.

Las donaciones a obras benéficas también pueden formar parte de esa conversación. "Un abuelo que conozco escribía una nota a sus nietos todos los años durante las fiestas diciendo que haría una donación en su nombre a su organización benéfica favorita. Es algo muy bonito de dejar como legado", dice Greenhalgh.

Buscar alternativas al efectivo

En algunos casos, aportar dinero a una cuenta específica permite a los abuelos mantener un mayor control sobre cómo y cuándo se gasta. Chen recomienda financiar una cuenta 529 de ahorro para la universidad, porque así los abuelos saben que el dinero se destina a la educación (en inglés).

También conviene señalar que usted puede dar hasta $17,000 al año por persona en efectivo u otros regalos en 2023 sin activar el impuesto sobre donaciones del IRS, y $18,000 en 2024.

Una cuenta IRA Roth (en inglés), o cuenta de jubilación individual, es otra opción para los nietos de más edad que ganan dinero, dice Lindquist. Uno de sus clientes, una pareja de abuelos, le dijo a su nieto que igualarían cualquier contribución que él hiciera a su cuenta Roth IRA hasta $500 (los abuelos pueden contribuir directamente siempre que la cantidad total ahorrada no supere los ingresos imponibles del niño). Este enfoque ofrecía la ventaja añadida de enseñarle a ahorrar una parte de su sueldo, dice, lo cual es particularmente beneficioso para empezar ahora, con tantas décadas por delante antes de la jubilación.

Ese tipo de lección de vida es también un regalo financiero.