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Tarjetas de débito prepagadas: lo que debería saber

Finanzas
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Tarjetas de débito prepagadas

Las tarjetas de crédito o débito no son las únicas que hay en el mercado. Las tarjetas de débito prepagadas se han hecho muy populares, y pueden ser una manera productiva para manejar su dinero.  Por lo tanto, ¿cómo funcionan y debería obtener una?

¿Qué es una tarjeta de débito prepagada?

La tarjeta de débito prepagada es una tarjeta bancaria alternativa que le permite pagar cuentas de la misma manera en que lo haría con una tarjeta de débito. Usted puede generalmente usar una dondequiera que se acepte su red de pago, como Visa o MasterCard. Esta tarjeta es más segura y conveniente que usar efectivo.

Cuando obtiene una de estas tarjetas, ya sea de un comercio, un banco, una compañía de tarjetas de crédito o un portavoz famoso, usted está abriendo una cuenta para hacer transacciones con un banco.

>>Más información sobre: Lo que debería saber sobre las tarjetas de crédito

Sin embargo, a diferencia de una tarjeta de crédito, usted solamente puede gastar la cantidad de dinero que ha depositado en la cuenta de la tarjeta.  Estas tarjetas usualmente ofrecen varias maneras de hacer depósitos y varias maneras de retirar dinero o de gastarlo. Algunas marcas permiten que vincule su tarjeta a una cuenta bancaria para hacer transferencias en línea.

¿Para quiénes son?

Las tarjetas de débito prepagadas pueden beneficiar a aquellas personas que tienen cuentas bancarias y también a las que no tienen. Casi 10 millones de hogares en los EEUU no tienen cuentas bancarias.  Una tarjeta de débito prepagada puede ser una solución a las necesidades financieras de personas “sin banco”.

Para aquellos que sí tienen cuentas bancarias, las tarjetas pueden ser útiles para planear su presupuesto sin preocuparse por sobregirar su cuenta de cheques. También pueden ser útiles para la gente que tienen un sueldo fijo, adolescentes que reciben remesas y parientes que visitan de otros países.

Funciones

Las tarjetas prepagadas varían ampliamente, pero suelen tener estas funciones en común:

Opciones de recargar: Usualmente, usted puede agregar dinero a una tarjeta de varias maneras: estableciendo depósito directo de su sueldo, agregando dinero en establecimientos afiliados y depositando cheques en cajeros automáticos (ATM). Algunas tarjetas también le permiten hacer transferencias en línea o depósitos de cheques móvil desde un Smartphone.

Acceso de cajero automático (ATM): Algunas tarjetas prepagadas tienen acceso a redes nacionales de cajeros automáticos (ATM) gratis, como MoneyPass y Allpoint, o a bancos con redes propias para tarjetas que ellos mismos emiten.

Cargos: Las distintas marcas de tarjetas varían ampliamente en los cargos que cobran, y es importante confirmar todos estos cargos por adelantado. Puede incurrir cargos para activar una tarjeta, hacer depósitos y usar un cajero automático fuera de la red. Usualmente hay un cargo mensual, que a veces se puede evitar si cumple con determinadas condiciones —tener depósitos directos, por ejemplo. Algunas tarjetas cargan una cuota por cada compra o transacción que se haga en el cajero automático.

Límite de la cantidad: Algunas tarjetas tienen restricciones de cuanto se puede retirar o recargar durante un período determinado.

Protecciones: La ley federal exige que las tarjetas de débito tengan protecciones en los límites de responsabilidad o de fraude pero a las tarjetas prepagadas no se le exige esta norma. Algunas ofrecen protección de compras que pueden reembolsarle su dinero, si algo que ha comprado es robado o dañado.  Puede ser difícil, sin embargo, cuestionar transacciones no autorizadas o corregir errores. Por otro lado, muchas tarjetas prepagadas están garantizadas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que significa que su dinero está protegido si el emisor de la tarjeta se declara en bancarrota.

Fechas de vencimiento: Las tarjetas prepagadas tienen fechas de vencimiento, así es que asegúrese de que la compañía le volvería a emitir la tarjeta antes de comprarla. En un reporte reciente de la Agencia de Protección Financiera del Consumidor, algunos consumidores se quejaron que tenían dinero en sus tarjetas cuando se pasó la fecha de vencimiento, pero el emisor no volvió a darle una tarjeta que incluyera esos balances.

Otras funciones: Algunas tarjetas prepagadas le permiten escribir cheques, pagar cuentas en línea y obtener múltiples copias de su tarjeta para miembros de su familia. En pocos casos hasta ofrecen recompensas como un reembolso de efectivo en sus compras, similares a las recompensas ofrecidas por las tarjetas de crédito.

Tarjetas prepagadas o tarjetas de crédito o débito

He aquí un breve análisis:

  • Tarjetas de débito prepagada — Debe poner dinero a través de un cheque, efectivo o una cuenta de banco antes de usarla para pagar cuentas.
  • Tarjetas de débito — Usa su dinero directamente de una cuenta de cheques vinculada para pagar cuentas o retirar dinero de un cajero automático (ATM).
  • Tarjetas de crédito — Solicita un préstamo en un banco cuando usa la tarjeta, y paga el dinero después.

Limitaciones de las tarjetas de débito prepagadas

Como las tarjetas de débito prepagadas no son tarjetas de crédito, no ayudan al usuario a establecer su historial de crédito.

>>Más información sobre: Cómo establecer crédito

Las tarjetas prepagadas tampoco ofrecen automáticamente todas las funciones que se esperarían tener con una cuenta de cheques, incluyendo acceso a cajeros automáticos (ATM) o red de sucursales, banca en línea o móvil, o servicios bancarios como transferencias y suspensión de pagos. Si usted quiere una cuenta de cheques pero no quiere cargos mensuales, trate de encontrar una cuenta de cheques gratis. También hay cuentas de cheques de segunda oportunidad para las personas con crédito dañado o historial bancario.

Si usa esta tarjeta como un instrumento para planear su presupuesto o como alternativa para usar el banco, la tarjeta de débito prepagada puede ayudarlo a guardar y gastar dinero de una manera productiva. Pero asegúrese de comparar opciones para encontrar la tarjeta con los cargos más bajos y las mejores funciones para usted.

Spencer Tierney es redactor de NerdWallet, un portal de finanzas personales. Email: spencer@nerdwallet.com. Twitter: @SpencerNerd.