¿Debería utilizar su casa o automóvil como garantía para una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito aseguradas son una solución para construir el crédito de personas con mal crédito o crédito limitado. La aprobación de una tarjeta de crédito asegurada (en inglés) se basa en gran medida en la capacidad de la persona para hacer el depósito en efectivo, por lo general varía entre $200 y $300, que se convierte en el límite de crédito de la tarjeta.

Pero un requisito del depósito puede suponer dificultades financieras. El titular de la tarjeta recupera el total del depósito cuando cierra la cuenta o cambian a otra tarjeta del mismo emisor, pero no todos pueden darse el lujo de inmovilizar efectivo indefinidamente.

Algunas compañías de tecnología financiera ofrecen soluciones para la liquidez limitada: tarjetas con garantía de activos. El límite de crédito de estas tarjetas está respaldado por garantías como joyería fina, un automóvil o el valor líquido de la vivienda. Por lo tanto, la línea de crédito de las tarjetas con garantía de activos puede ser más alta y la tasa de interés puede ser más baja en comparación con una tarjeta asegurada tradicional.

Si bien las tarjetas con garantía de activos resolvieron un problema, crearon algunos más. Algunas de estas tarjetas requieren que el titular entregue sus activos de garantía o el título del automóvil. Una línea de crédito más grande significa más poder adquisitivo, pero también podría generar una mayor deuda. Además, el incumplimiento de pago de estas tarjetas podría resultar en la pérdida de algo esencial para el sustento.

Brian Riley, director de servicios de asesoramiento crediticio y codirector de pagos de Javelin Strategy & Research, pregunta: "¿Realmente quiere arriesgar todo en una tarjeta de crédito?"

Para la persona adecuada, los beneficios de las tarjetas con garantía de activos (en inglés) podrían superar los riesgos. Pero no son para todos. Riley dice: "Estos productos no son necesariamente malos, pero abra bien los ojos si adquiere uno".

Tasas de interés más bajas

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito han aumentado a medida que la Reserva Federal incrementó la tasa de los fondos federales para combatir la inflación. Para agosto de 2023, la tasa de interés promedio de las tarjetas con intereses devengados fue del 22.77%. Este entorno financiero le da un atractivo instantáneo a algunas tarjetas con garantía de activos.

Jessica Duncan, vicepresidenta adjunta de investigación y conocimientos de Competiscan, una compañía de investigación de mercado dice: "La ventaja de estos productos es la tasa de interés más baja". "Si ponen un saldo en la tarjeta, éste rota al 8% en lugar del 26%". Por ejemplo, la tarjeta de la compañía fintech Aven (en inglés), respaldada por el valor líquido de la vivienda, tiene tasas de interés tan bajas como el 7.99%.

Si arrastra el saldo de una tarjeta de crédito de un mes a otro, una tasa de interés de un solo dígito puede hacer que el pago de la deuda sea más manejable. Pero si paga su estado de cuenta en su totalidad cada mes, la tasa de porcentaje anual de la tarjeta (en inglés) no importa ya que nunca se le cobrarán intereses.

¿Límite de crédito más alto o puntuación de crédito más alto?

En el caso de las tarjetas de crédito con garantía de activos, el valor de la garantía determina el límite de crédito. Para las personas que poseen algo valioso pero no tienen una puntuación crediticia alta, estas tarjetas podrían desbloquear líneas de crédito que por lo general están reservadas para aquellos con crédito de bueno a excelente (en inglés). James Savoldelli, fundador y director ejecutivo de Pesto (en inglés), la compañía fintech detrás de la tarjeta asegurada por artículos como joyas, dice que los titulares de tarjetas han aportado garantías por un valor de $20,000.

Para algunos, una gran línea de crédito es un salvavidas que cubre los gastos cuando el efectivo se agota. Pero para otros, puede ser una trampa de endeudamiento. Las tarjetas aseguradas tradicionales mitigan el riesgo de gastar más de la cuenta al imponer límites de crédito, a menudo de unos pocos miles de dólares. Eso es por el diseño: Las tarjetas aseguradas por pequeños depósitos en efectivo no son herramientas de financiamiento; están destinadas a ayudar a las personas a construir su crédito mediante un uso responsable.

Ese objetivo parece secundario cuando se trata de algunas tarjetas con garantía de activos. Pesto dice que quiere darle acceso rápido al crédito; Yendo, la compañía detrás de la tarjeta con garantía de un vehículo, dice que está ayudando a "las personas [que] necesitan dinero extra para llegar a fin de mes".

Además, una línea de crédito más grande no elevará por sí sola la puntuación crediticia. Las cuentas que tienen saldos rotativos (en inglés) y líneas de crédito casi al límite pueden reducir las puntuaciones. Dado que algunas de estas tarjetas con garantía de activos informan a al menos una de las tres principales agencias de crédito, ese tipo de actividad crediticia se registrará en un informe crediticio.

Cualquier tarjeta de crédito puede ayudar a los consumidores a mejorar su crédito, pero puede ser más difícil hacerlo con una tarjeta con garantía de activos.

Pérdida de las garantías

Los incumplimientos de pago de las tarjetas de crédito son asuntos serios que pueden resultar en daños al crédito, entre otras cosas, pero el incumplimiento de pago a una tarjeta con garantía de activos puede tener peores consecuencias.

Dependiendo de la garantía que respalde a la tarjeta, el titular de la tarjeta podría perder su automóvil o su casa debido al incumplimiento de pago. Jordan Miller, director ejecutivo y cofundador de Yendo, y Savoldelli dicen que sus compañías quieren ayudar a los titulares de tarjetas a evitar el incumplimiento de pago y cuentan con procedimientos para ayudar a quienes corren el riesgo de hacerlo. Aún así, es probable que sucedan incumplimientos de pago (en inglés). Riley dice: "[La economía] es muy volátil ahora". "Si el desempleo llega al 10%, afectará la capacidad de pago de muchas personas".

Las tarjetas con garantía de activos son un mejor acceso al crédito y a bajas tasas de interés que las opciones de una casa de empeño o un préstamo sobre el título de un automóvil, que también requieren de una garantía. También es cierto que el acceso desigual al crédito es un problema en los EE. UU. Los consumidores deben decidir si la respuesta a ese problema son las tarjetas con garantía de activos.

Riley dice: “Se tiene que cuestionar el por qué y tiene que cuestionar las alternativas. Hay muchas alternativas que le impedirían poner su casa o Rolex como garantía”.